Россия
Казахстан
Процедура взыскания долгов давно перестала быть исключительной прерогативой банков и микрофинансовых организаций. Сегодня значительная часть просроченных обязательств переходит к коллекторским агентствам, которые специализируются на их возврате. Но как именно эти компании становятся владельцами долгов? Кто имеет право выкупать обязательства и какие последствия это несет для должников? Разберемся в тонкостях этого процесса, чтобы вы понимали, с чем можете столкнуться.
Источники приобретения долгов
Коллекторы не создают долги – они их приобретают. Основным источником таких сделок являются финансовые организации, которые предпочитают не тратить ресурсы на взыскание проблемных займов. Например, банк может продать долги с просрочкой, чтобы улучшить финансовую отчетность и сразу вернуть часть денег. Помимо банков, долги продают:
- Микрофинансовые организации (МФО) – из-за высоких рисков и коротких сроков займов.
- Телекоммуникационные компании – за неуплату услуг связи.
- Управляющие компании ЖКХ – за долги по квартплате.
- Торговые сети – при продаже товаров в рассрочку.
Чем старше долг (то есть чем дольше заемщик не платит), тем ниже его стоимость. Например, обязательство в 100 тыс. рублей может быть продано за 10-30% от номинала. Это выгодно первоначальному кредитору, который избегает судебных издержек, и коллекторам, стремящимся вернуть сумму полностью или частично.
Какие коллекторы вправе выкупать долги
Не каждая организация может заниматься покупкой долгов. С 2016 года в России действует закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который устанавливает жесткие правила. Легально работать с долгами вправе только те агентства, которые:
- Включены в государственный реестр коллекторских компаний. Реестр ведет Центробанк РФ, и проверить наличие агентства в нем можно на официальном сайте.
- Имеют членство в саморегулируемой организации (СРО). Это гарантирует, что компания соблюдает профессиональные стандарты и несет ответственность за нарушения.
- Работают по договорам цессии. Цессия – это уступка права требования долга. Коллектор становится новым кредитором только после официального переоформления документов.
Важно: если с вами взаимодействует агентство, которого нет в реестре ЦБ, его действия незаконны. Вы вправе требовать прекращения общения и обращаться в правоохранительные органы.
Как коллекторы приобретают долги
Процесс приобретения задолженности строго регламентирован. Вот как это происходит в большинстве случаев:
- Оценка долга. Коллекторы анализируют «качество» долга: срок просрочки, наличие имущества у должника, предыдущие попытки взыскания. Чем выше шансы вернуть деньги, тем дороже долг.
- Проведение аукциона. Банки и МФО часто продают пакеты долгов через торги. Коллекторские агентства подают заявки, предлагая свою цену.
- Заключение договора цессии. После сделки право требовать долг переходит к коллекторам. Должника обязаны уведомить о смене кредитора письменно.
- Внесение изменений в реестры. Если долг был зарегистрирован в Бюро кредитных историй (БКИ), данные обновляются.
При этом должник не может запретить продажу своего долга – это право кредитора. Однако у вас есть возможность оспорить сделку, если коллекторы нарушили процедуру уведомления или документы содержат ошибки.
В чем плюсы и минусы выкупа долгов коллекторами
Переход долга к коллекторам – неоднозначный процесс. С одной стороны, это позволяет кредиторам вернуть часть средств и снизить нагрузку на бизнес. С другой – для должников такое развитие событий часто связано с дополнительными рисками.
Преимущества для кредиторов:
- Быстрое пополнение бюджета без затрат на суды.
- Возможность сосредоточиться на текущей деятельности, а не на взыскании.
- Снижение финансовых потерь за счет продажи даже безнадежных долгов.
Риски для должников:
- Агрессивные методы взыскания (хотя закон ограничивает давление).
- Риск ошибок при переходе долга: например, если коллекторы не предоставили документы.
- Увеличение итоговой суммы из-за комиссий и штрафов, которые могут добавить новые владельцы долга.
Стоит отметить, что с 2020 года коллекторы не вправе начислять проценты или повышать сумму долга после его покупки – они могут требовать только то, что указано в договоре цессии.
Если ваш долг перешел к коллекторам, важно проверить законность их действий: запросить договор цессии, убедиться в наличии компании в реестре ЦБ и проконтролировать соответствие их требований первоначальным условиям займа. Помните, что ваши права защищены законом, а любое давление или угрозы – повод обратиться в суд. Если вы чувствуете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, консультация специалиста компании «Бизнес-Юрист» поможет выбрать оптимальный путь: от реструктуризации до банкротства.
